С 2023 года россияне больше не могут оформлять несколько льготных ипотечных кредитов. Это не просто новое правило - это полный пересмотр того, как государство помогает людям покупать жильё. Раньше можно было взять ипотеку по программе для IT-специалистов, потом - по программе для семей с детьми, а потом - ещё раз, если переезжал на Дальний Восток. Теперь - один льготный кредит на человека. Никаких повторов. За исключением одного случая.
Что изменилось 23 декабря 2023 года?
До конца 2023 года правила были мягче. Государство поддерживало ипотеку по нескольким программам одновременно: «Семейная ипотека», «Ипотека для IT-специалистов», «Дальневосточная ипотека», «Сельская ипотека». Люди, которые уже пользовались одной из них, могли оформить другую, если меняли статус - например, родили ребёнка или сменили работу.
С 23 декабря 2023 года всё стало строже. Правительство приняло постановление № 2429, которое ввело принцип «одна льготная ипотека - в одни руки». Это значит: если вы когда-либо оформили льготную ипотеку по любой из программ - даже если вы её уже погасили - вы больше не имеете права на новую. Это правило действует для всех: и для основного заемщика, и для созаемщиков, и даже для поручителей. Банк проверяет вашу историю через единую базу данных, и если в ней есть хоть один след льготного кредита - вам откажут.
Какие программы попали под это правило?
Правило касается всех государственных ипотечных программ, которые действовали до 2024 года:
- «Семейная ипотека» - ставка от 6%, максимум 12 млн руб. в Москве и Петербурге, 6 млн - в остальных регионах
- «Ипотека для IT-специалистов» - до 9 млн руб., ставка от 6%, требует подтверждение работы в IT-компании
- «Дальневосточная и Арктическая ипотека» - ставка 2%, но только для жителей Дальнего Востока и Арктики
- «Сельская ипотека» - до 6 млн руб., для покупки жилья в сельской местности
- «Господдержка» - упрощённая программа с первоначальным взносом 30% и лимитом 6 млн руб. для всех регионов
Важно: все эти программы действуют по отдельным условиям, но теперь они «связаны» между собой. Оформив один из них - вы закрываете себе доступ ко всем остальным. Даже если вы погасили кредит, даже если вы продали квартиру, даже если вы переехали в другой регион - вы больше не можете претендовать на льготу.
Единственное исключение: семейная ипотека
Есть один путь, по которому можно получить льготную ипотеку повторно - только через «Семейную ипотеку» и только при выполнении трёх условий:
- У вас родился ребёнок после 23 декабря 2023 года - это обязательно. Ребёнок, рождённый до этой даты, не даёт права на повторное получение.
- Ваш предыдущий льготный кредит полностью погашен. Даже если остался один рубль - банк откажет.
- Вы покупаете жильё большей площади, чем в прошлый раз. Например, если раньше купили однокомнатную - теперь нужно брать двухкомнатную или больше.
Пример: вы взяли «Семейную ипотеку» в 2024 году на однокомнатную квартиру. В 2025 году вы полностью погасили кредит, а в 2026 году у вас родился второй ребёнок. Теперь вы можете снова подать заявку - если купите двухкомнатную или трёхкомнатную квартиру. Но если вы хотите купить такую же однокомнатную - вам откажут. Даже если вы родили ребёнка и погасили кредит - площадь имеет значение.
Почему это правило ввели?
Государство тратило миллиарды на субсидии. В 2022 году на льготные ипотеки ушло 280 млрд рублей, в 2023 - уже 310 млрд. При этом многие семьи, которые уже получили поддержку, брали ещё один кредит - просто потому что могли. Например, человек сначала брал «IT-ипотеку», потом, когда у него родился ребёнок, оформлял «Семейную ипотеку» - и получал двойную субсидию. Это снижало эффективность программы: помощь шла не тем, кто в ней действительно нуждался, а тем, кто умел ею воспользоваться.
Цель нового правила - расширить охват. Вместо того чтобы давать по два кредита одному человеку, государство теперь хочет, чтобы больше семей получили по одному. Статистика показывает: после введения правила доля первичных заемщиков - тех, кто впервые берёт льготную ипотеку - выросла с 58% в 2023 году до 76% в 2025 году. То есть помощь стала более справедливой. Но и цена - меньше заявок. В первые шесть месяцев действия правила количество одобренных ипотек упало на 37%.
Что происходит с программами в 2026 году?
На начало 2026 года большинство льготных программ, кроме «Семейной ипотеки», официально завершены. Программа «Господдержка», «IT-ипотека» и «Дальневосточная ипотека» не продлевались после 1 июля 2024 года. То есть новые заявки по ним уже не принимаются. Даже если вы живёте на Дальнем Востоке - если вы не оформили ипотеку до 1 июля 2024 года, вы не сможете получить её теперь.
«Семейная ипотека» - единственная программа, которая продолжает работать. Но и она изменилась. Теперь, чтобы её получить, у вас должен быть ребёнок младше 6 лет, ребёнок-инвалид до 18 лет, или двое и более несовершеннолетних детей. Жильё должно быть годным для круглогодичного проживания - с отоплением, водой, канализацией, электричеством и износом менее 50%. Это не просто формальность. Банки проверяют это через технический паспорт и выписку из ЕГРН.
Какие ошибки делают люди?
Самая частая ошибка - думать, что если ты погасил кредит, то ты «свободен». Нет. Банк смотрит не на текущий статус, а на историю. Если вы когда-либо брали льготную ипотеку - даже в 2021 году - вы больше не имеете права на неё. Даже если вы не использовали её полностью, даже если вы продали квартиру и переехали в другой город - вы всё равно в базе.
Ещё одна ошибка - путать «Семейную ипотеку» с другими программами. Многие думают: «У меня уже была ипотека - но это была не семейная, значит, я могу взять семейную». Нет. Правило «один кредит» работает между всеми программами. Даже если вы брали «IT-ипотеку» в 2023 году - вы не можете получить «Семейную» в 2026 году, даже если у вас родился ребёнок. Только если вы брали «Семейную» до 23 декабря 2023 года - и теперь у вас новый ребёнок - тогда да, вы можете повторно подать заявку.
Третья ошибка - не проверять условия в банке. Многие сотрудники банков до сих пор не знают всех деталей. Пользователь с форума banki.ru рассказывал, что ему отказали в «Семейной ипотеке», хотя у него был ребёнок после 2023 года и кредит был погашен - потому что сотрудник не знал про условие про площадь. Решение: всегда требуйте письменное разъяснение. Если вам отказали - запросите официальный отказ с указанием причины. Это поможет обжаловать решение, если оно ошибочно.
Что делать, если вы уже взяли льготную ипотеку?
Если вы оформили льготный кредит до 23 декабря 2023 года - вы всё ещё можете использовать его. Но вы не можете взять ещё один. Если вы хотите сменить жильё - вам нужно продавать старую квартиру и покупать новую на рыночных условиях. Льгота больше не работает.
Если вы оформили льготную ипотеку после 23 декабря 2023 года - вы больше не сможете взять ни одну из программ. Даже если вы потеряли работу, даже если у вас родился ребёнок, даже если вы переехали в регион с высокими ценами - вы уже использовали свой шанс. Это жёстко, но таковы правила.
Единственный выход - ждать, пока не появятся новые программы. Минстрой РФ уже обсуждает модернизацию системы к 2027 году - возможно, введут дифференцированный подход: например, больше поддержки для семей с тремя детьми или для регионов с низкой рождаемостью. Но на 2026 год это только планы. Никаких изменений не принято.
Как не попасть в ловушку?
- Если вы ещё не брали льготную ипотеку - решайте быстро. Программы могут закрыться в любой момент.
- Если вы уже брали - не пытайтесь обойти правило. Банки и госорганы обмениваются данными в реальном времени. Обман не сработает.
- Если вы планируете ребёнка - подумайте, когда лучше взять ипотеку. Если родите после 23 декабря 2023 года - у вас будет шанс на повторную «Семейную ипотеку».
- Проверяйте все условия в официальных источниках: Госуслуги, АИЖК, Минстрой. Не верьте слухам в соцсетях.
- Если вы живёте в Дальневосточном регионе - не ждите, что вам снова откроют «Дальневосточную ипотеку». Её больше нет.
Правило «один кредит» - это не наказание. Это попытка сделать помощь более честной. Теперь льгота не становится инструментом для выгодного вложения, а остаётся поддержкой для тех, кто действительно нуждается - и ещё не пользовался ею.
Можно ли взять льготную ипотеку, если я уже погасил предыдущую?
Нет, нельзя. Даже если вы полностью погасили льготный кредит, вы больше не имеете права на новый. Исключение - только «Семейная ипотека» при рождении ребёнка после 23 декабря 2023 года, полном погашении прошлого кредита и покупке жилья большей площади.
Можно ли взять «Семейную ипотеку», если раньше брал «IT-ипотеку»?
Нет. Правило «один кредит» действует между всеми программами. Если вы брали хотя бы одну льготную ипотеку - будь то IT, Дальневосточная или «Господдержка» - вы не можете оформить «Семейную». Только если вы брали «Семейную» до 23 декабря 2023 года и теперь у вас родился ребёнок - тогда да.
Что будет, если я не погасил предыдущий льготный кредит?
Вы не сможете оформить новую льготную ипотеку ни при каких обстоятельствах. Погашение предыдущего кредита - обязательное условие даже для повторного получения «Семейной ипотеки». Даже один рубль остатка - и банк откажет.
Можно ли взять льготную ипотеку, если я переехал в другой регион?
Нет. Переехав в другой регион, вы не теряете и не получаете право на новую льготу. Если вы уже брали льготную ипотеку - вы не можете оформить её снова, даже если переезжаете в Дальний Восток или на Север. Регион не имеет значения - важна ваша история по кредитам.
Как проверить, брал ли я когда-либо льготную ипотеку?
Зайдите на портал Госуслуг, откройте раздел «Ипотека» и найдите историю своих кредитов. Также можно запросить выписку из Единой информационной системы жилищного кредитования (ЕИСЖК) через банк, где вы брали кредит. Банк обязан предоставить эту информацию по запросу.
